总部位于马尼拉的消费金融应用Salmon近日完成总额1亿美元的新一轮融资，其中包括6000万美元股权融资和4000万美元债务融资。公司表示，将利用该笔资金在菲律宾扩展数字银行和消费信贷业务，重点服务信用记录有限、银行服务不足的人群，以及对现有贷款机构可靠性不满的用户。

Salmon由Pavel Fedorov、George Chesakov和Raffy Montemayor于2022年3月创立。三人此前均在俄罗斯数字银行Tinkoff任职。Montemayor自2016年起负责Tinkoff在菲律宾的业务拓展，是该公司在当地的首位员工。Fedorov在接受TechCrunch采访时称，菲律宾及更广泛的东南亚地区在金融创新方面具有巨大潜力，他认为菲律宾可能是全球金融服务行业“最具颠覆性”的市场之一。

菲律宾被视为全球最活跃的移动互联网市场之一，人口结构年轻且技术接受度较高，常被称为“全球社交媒体之都”。与此形成对比的是，当地金融体系发展相对滞后，数以百万计成年人尚未开设银行账户，消费信贷市场仍处于追赶阶段。

为加快获取牌照，Salmon于2024年1月收购了一家成立于1963年的乡村银行，从而获得银行牌照。公司在此基础上搭建完整的金融产品线，目前已推出循环信用额度、分期贷款、现金贷款、摩托车贷款以及存款等多类产品。Fedorov表示，公司选择先从难度较高的贷款业务切入，随后再逐步扩展其他产品，目前产品数量约为七到八种。他认为，在菲律宾现有信贷基础设施条件下，传统银行难以有效解决相关需求。

Fedorov介绍，Salmon试图简化当地贷款流程，尤其是摩托车贷款等消费信贷场景。他称，在传统模式下，申请摩托车贷款往往需要数周时间，涉及大量文书工作、上门拜访和等待审批。Salmon通过数字化流程，客户可在手机上填写表格并上传少量文件，在约20秒内获得审批结果，摩托车可于次日早上提车。

在风险评估方面，Salmon并不依赖传统信用历史，而是利用实时行为和数字数据对借款人进行评分，并对按时还款的客户快速提升授信额度。其信贷产品提供最长62天宽限期。Fedorov称，在此安排下，按时还款的借款人实际上可享受免息待遇。Salmon旗下的Salmon Bank同时提供最高8%利率的定期存款产品。

对于本轮融资结构，Fedorov表示，采用股权与债务相结合的方式是基于业务性质的考虑。作为一家以贷款为核心的机构，公司需要两类资本：股权用于运营和业务扩张，债务则用于支持向客户发放贷款。Salmon此次债务融资选择在北欧债券市场完成。

截至目前，Salmon累计融资总额已达3.1亿美元，其中股权融资约1.6亿美元，债务融资约1.5亿美元。本轮融资的投资方包括Spice Expeditions、华盛顿大学投资管理公司、Moore Strategic Ventures和FJ Labs。此前投资者则包括国际金融公司（IFC）、阿布扎比主权财富基金ADQ、Lunate以及Antler风险投资。

Fedorov表示，借助新一轮资金，Salmon将优先用于扩大在菲律宾市场的业务规模并开发新产品。他还称，若公司在现有市场的执行情况符合预期，未来两年内可能考虑进行国际扩张。