随着越来越多企业把提升收入的关键任务交给人工智能“代理”独立完成，一些保险公司开始尝试为由此产生的错误风险提供保障，而另一些则选择在条款中明确排除相关责任。

“采用先进人工智能的根本目的，就是在决策过程中大幅减少对人类辅助和监督的依赖。”专业保险公司 Armilla 的人工智能政策与合作负责人 Phil Dawson 表示。

近年来，“代理型人工智能”的趋势迅速升温：机器人和自动化系统可以自主执行各类计算机任务，企业因此压缩了部分人力岗位。

“这确实动摇了现有保险覆盖的一些基本前提。”Dawson 说。

参与人工智能竞赛的企业正努力打磨技术，但仍无法彻底消除错误风险，例如所谓“幻觉”——系统以极高自信输出虚构或不实内容。

经纪公司 Willis Towers Watson 去年底发布的一份研究报告中，分析师 Sonal Madhok 和法学教授 Anat Lior 指出，目前与人工智能相关的责任风险在多数保险合同中仍是“隐性”存在，即通过“默示覆盖”方式被纳入传统条款。

不过，他们认为，这种状况与网络犯罪早期引发的责任保险争议颇为相似。

“可以预见，在不远的将来，保险合同会开始以明确条款方式涵盖人工智能风险，从而结束默示覆盖的阶段。”Lior 和 Madhok 写道。

经纪公司 Founder Shield 负责金融行业业务的 Jonathan Mitchell 表示，保险公司正在逐步走出对人工智能失误“静观其变”的阶段。

Mitchell 称，一些标准保险产品如今已经加入“绝对人工智能排除”条款，明确不承担与人工智能相关的错误责任。

Dawson 提到过一个案例：一家商业地产公司希望将其人工智能代理视作普通员工纳入现有保险保障，但最终不得不转向专门设计的特殊保单。

“人工智能故障”专门保障

Founder Shield 在其专业服务责任保单中，单独列明对“人工智能故障和幻觉”的保障条款，用于赔付技术错误给客户造成的损失。

这类保单的保障范围可以按需求扩展，不仅限于计算机网络层面，还可覆盖现实世界中的损害，例如人工智能错误决策导致企业下单过量库存。

Armilla 在承保前会对客户使用的人工智能模型进行脆弱性测试，并评估其风险管理框架是否符合国际标准。

与其他保险公司一样，Armilla 也会对部分风险选择拒保。

例如，它会回避与医疗诊断或精神健康应用相关的任何人工智能风险。

全球保险与再保险巨头慕尼黑再保险（Munich Re）则为人工智能模型开发商以及使用这些技术的企业提供保障产品。

“模型出错或产生幻觉的风险，从技术角度看无法完全消除。”慕尼黑再保险人工智能保险负责人 Michael von Gablenz 表示。

“人工智能系统本质上是统计模型，而任何统计模型都天然存在不确定性。”他说。

不过，在他看来，人工智能风险同样为保险业打开了一个巨大的新市场。von Gablenz 估计，这一领域的规模有可能超过当前的网络安全保险市场。

德勤金融服务中心预测，到 2032 年，全球人工智能保险保费市场规模可能增长至 48 亿美元。

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