持有联邦学生贷款的美国借款人近期面临多项政策变动。催收措施一度恢复后又被叫停，关键减免和还款计划也出现调整，令不少借款人对未来安排感到不确定。

根据美国教育部数据，截至去年9月，超过500万名借款人的联邦学生贷款处于违约状态。今年还有数百万人逾期还款，面临进入违约程序的风险。

保护借款人组织法律主管温斯顿·伯克曼-布林（Winston Berkman-Breen）表示，许多借款人本就难以负担还款，“而听说政府让贷款变得更贵，并取消了一些帮助借款人负担贷款的工具和资源，确实令人恐慌”。

上月，教育部宣布，将推迟对违约联邦学生贷款借款人的强制催收，直至部门敲定新的贷款还款计划，具体恢复时间尚未公布。

在此背景下，不同类型借款人需关注以下几方面安排：

参与过 SAVE 计划的借款人

拜登政府此前推出的 SAVE 还款计划条款较为宽松，但自推出不久即遭遇法院挑战，令数百万借款人处于不确定状态。去年12月，教育部宣布达成和解协议，终止 SAVE 计划。

伯克曼-布林称，目前约有750万名借款人正在使用 SAVE 计划，这些借款人需要转入其他还款计划。根据和解内容，教育部将不再接纳新的 SAVE 计划借款人，不会拒绝尚在审核中的申请，并将把所有现有 SAVE 借款人转入其他还款计划。

教育部预计将制定从 SAVE 计划过渡的具体方案。不过，NerdWallet 贷款专家凯特·伍德（Kate Wood）建议，借款人不必被动等待，应主动申请其他适用的还款计划。

申请基于收入的还款计划

目前，借款人可申请多种基于收入的还款计划，包括：

• 基于收入还款计划（Income-Based Repayment Plan）
• 按收入还款计划（Pay As You Earn Plan）
• 收入相关还款计划（Income-Contingent Repayment Plan）

伯克曼-布林表示，这些计划的标准和运作方式相近，借款人的月供通常按收入的一定比例计算，而非按贷款总额计算，因此还款额往往较低。

在基于收入的还款计划下，借款人需按可支配收入的一定比例还款，具体比例因计划而异。全国学生经济援助管理协会政策分析主管吉尔·德让（Jill Desjean）指出，由于近期希望更换还款计划的借款人增多，相关申请的处理时间可能会延长。

借款人可登录教育部的贷款模拟器网站，比较不同还款计划的月供水平和期限，以选择适合自身情况的方案。

争取公共服务贷款减免的借款人

公共服务贷款减免（PSLF）计划目前尚未发生实质性变动。不过，特朗普政府去年宣布，拟修改部分非营利组织员工参与该计划的资格标准。

相关提案试图取消那些被认定从事“重大非法目的”工作的非营利组织员工的减免资格。特朗普政府称，此举旨在防止纳税人的资金流向违法者；批评者则认为，这可能使该计划被用作政治报复工具。

提案列举的“非法活动”包括儿童贩运或“化学阉割”、非法移民以及支持外国恐怖组织等。若该政策落地，部分教师、医生及其他公共服务人员可能失去联邦贷款减免资格。

伍德表示，这一提案“显然让很多人感到压力巨大、紧张不安，但由于我们尚不清楚具体如何执行、如何定义这些条款，目前无法提前做出规划”。

该政策正受到20个由民主党领导的州的挑战，但预计仍将于今年7月生效。在此之前，伍德建议，已参与公共服务贷款减免计划的借款人继续按原计划还款。

贷款已处于违约状态的借款人

联邦学生贷款的强制催收目前继续暂停。特朗普政府本月早些时候宣布，将推迟对违约借款人实施工资扣押的计划。

通常情况下，联邦学生贷款一旦违约，借款人可能面临工资被扣押、联邦退税被截留等后果。逾期至少270天即被视为违约。

伍德表示，若贷款已违约，借款人可联系贷款机构，申请贷款康复计划。“他们会制定一个还款计划，让您支付较低的还款额。在康复计划中成功还款五次后，工资扣押将停止。”

计划攻读研究生的借款人

特朗普提出的“宏伟法案”对研究生联邦学生贷款的借款额度作出调整。此前，研究生可借款额度最高可覆盖学位费用；新规则根据学位是否属于研究生或专业项目设定借款上限。

伍德表示，如果借款人在7月1日之后开始新的项目并申请贷款，将适用新的借款限额。

根据新规：

• 专业项目学生每年最高可借款5万美元，总额最高20万美元；
• 其他研究生（如护理和物理治疗专业）每年借款上限为2.05万美元，总额最高10万美元。

教育部将以下领域界定为专业项目：药学、牙科、兽医学、脊椎按摩学、法律、医学、验光学、整骨医学、足病学和神学。

有意合并贷款的借款人

如持有多笔联邦学生贷款，借款人可通过 studentaid.gov/loan-consolidation 在线申请合并，将多笔贷款整合为一笔固定利率贷款，并统一每月还款。

教育部信息显示，贷款合并过程通常需要约60天完成，且同一笔贷款只能合并一次。

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（来源：美联社 记者 阿德里安娜·莫尔加）