春季录取季与学费压力

春季高校录取通知陆续发出，不少有大学新生的家庭在收到录取喜讯的同时，也开始面对如何支付学费和相关费用的问题。

在控制高等教育成本方面，家庭通常会优先通过提交联邦学生资助免费申请（FAFSA）来获取支持。FAFSA用于评估学生是否有资格获得联邦资助，帮助申请无需偿还的奖学金和助学金，并为比较不同学校录取方案及出勤成本提供依据。

然而，对部分学生而言，即便获得了联邦学生资助（包括联邦学生贷款），在总出勤费用与可用资助之间仍存在资金缺口。如果学生及其父母无法以自有资金填补差额，一部分学生会转向私人学生贷款。据统计，超过9%的学生选择私人学生贷款，在本科生群体中，92.45%的私人学生贷款由父母等共同签署。

多项调查显示，为子女的私人学生贷款共同签署，可能对家长的信用评分、退休规划以及家庭关系带来不利影响。

学生贷款债务现状

目前，美国有4280万联邦学生贷款借款人，联邦学生贷款余额合计约1.693万亿美元，占全部学生贷款债务的90.9%。私人学生贷款占比约9.13%，余额约为1334亿美元。

联邦贷款在学生贷款中占主导地位，与其准入条件和政策设计有关：

• 借款人无需满足特定信用或收入门槛即可获得联邦学生贷款；
• 联邦贷款利率由国会统一设定，对各类借款人适用相同利率；
• 政府提供一系列保障措施，包括基于收入的还款计划、潜在的贷款豁免以及延期还款选项等。

尽管如此，学生贷款违约风险依然存在。数据显示，10.3%的学生借款人在进入还款阶段后的前三年内发生违约，平均有6.24%的学生贷款债务处于违约状态。

目前尚无精确数据区分违约贷款中联邦贷款与私人贷款的比例，但可以确定的是，每年都有一定数量的私人、且带有共同签署人的学生贷款发生违约。

资金缺口下的两类主要选择

当奖学金、助学金、联邦学生贷款以及勤工助学等联邦资助渠道全部用尽后，若仍存在资金缺口，家庭通常会在两类贷款工具之间作出选择：联邦Parent PLUS贷款或私人学生贷款。

Parent PLUS贷款

联邦Parent PLUS贷款允许依赖型本科生的父母以自身名义为子女借款，最高额度为学校认定的出勤费用减去学生已获得的其他联邦资助。

与学生本人名下的联邦贷款类似，Parent PLUS贷款提供多种还款方式，并允许延期和宽限，但不提供贷款豁免路径，且贷款不能转移到学生名下。

申请Parent PLUS贷款需要借款人无“不良信用记录”，但其信用审核标准通常不及传统私人贷款严格。如申请被拒，家长可以尝试说明特殊情况，或引入“担保人”（共同签署人）。

Parent PLUS贷款的利率和费用由联邦政府统一设定，目前固定利率为8.94%，发放时按贷款金额收取4.228%的手续费。借款人可选择在学生毕业后六个月内开始还款，在此之前可延期，但延期期间利息会持续累积，除非提前偿还。

私人学生贷款

多家私人金融机构向依赖型本科生提供学生贷款产品，用于弥补联邦资助之外的资金缺口。但多数本科生自身难以满足私人贷款的信用和收入要求。一般而言，私人学生贷款往往要求：

• 有较为完整的信用记录；
• 信用评分在600分中段水平；
• 年收入至少约为24,000美元。

对18岁的学生而言，上述条件较难达到，而对许多家长来说则相对可行。如果家长拥有较好的信用评分和稳定收入，往往可以帮助学生获得相对较低的贷款利率。

与联邦贷款相比，私人学生贷款通常要求更早开始还款，较少提供毕业后统一延期的安排；同时，缺乏联邦层面的豁免机制和多样化还款计划，也不享有联邦贷款的相关保护。

共同签署的含义与影响

一项针对为学生共同签署私人学生贷款的家长的调查显示，约三分之一的受访者表示，并未充分理解共同签署所涉及的风险。

在共同签署私人学生贷款时，家长通常需要承担以下责任和影响：

• 法律责任：共同签署人对贷款负有连带法律责任。如果学生未按约定还款，债权人可以向共同签署人追索。
• 信用记录影响：学生只要出现逾期还款，即便尚未构成违约，也可能对共同签署人的信用评分造成不利影响。调查显示，56.80%的共同签署人认为自身信用评分因此受损。
• 影响其他信贷申请：在申请房贷、车贷等其他信贷产品时，共同签署的学生贷款会计入共同签署人的总债务和债务收入比，即使日常还款由学生承担。
• 责任期限较长：根据具体贷款条款，共同签署人可能需要在整个贷款期限内承担责任，期限可长达10年。一些私人贷款提供在借款人按时还款一段时间后解除共同签署人责任的选项，但并非普遍适用。
• 退休规划压力：调查显示，超过半数共同签署人认为，子女的学生贷款债务对其退休生活构成威胁。这一感受与近三分之二受访者表示自己在帮助子女支付月供的情况存在关联。
• 家庭关系紧张风险：金钱往往会放大既有矛盾。共同签署贷款可能在学生逾期或违约时引发经济和心理层面的压力，也可能因对不同子女提供的经济支持不一致而引起家庭内部的情感摩擦。

风险与决策考量

在子女多年准备、成功进入理想院校后，家长为其填补学费资金缺口的压力客观存在。但为子女共同签署私人学生贷款所带来的长期成本同样不容忽视。

从整体环境看，学生贷款债务规模庞大。当前，4280万联邦学生贷款借款人合计负债约1.693万亿美元，且超过十分之一的借款人在还款前三年内发生违约。降低学生个人借款规模，被视为减少其落入违约统计的一种方式。

在面临资金缺口时，家庭通常在两种路径之间权衡：

• 由家长以自身名义申请联邦Parent PLUS贷款（固定利率8.94%，手续费4.228%，需无不良信用记录，享有一定联邦保护，但少于学生本人名下的联邦贷款）；
• 或由家长与子女共同签署私人学生贷款，以争取较低利率，但同时承担在学生违约时接管还款、在学生逾期时信用受损、影响自身信贷条件及退休安排、并可能对家庭关系造成压力等风险。

调查和案例显示，在共同签署贷款前，家长与子女若能充分沟通、明确各自责任和预期，有助于降低后续纠纷的可能性。相反，在缺乏清晰共识的情况下，共同签署私人学生贷款可能成为家庭内部长期矛盾的起点。