在美国，随着住房成本持续攀升、部分群体收入波动加剧，一种被称为“先租后付”的租金分期服务近年快速出现并扩散，成为部分租客缓解月初租金压力的选择。但消费者权益倡导者警告，这类产品往往伴随高额费用，实质接近短期信贷工具，可能在紧张预算之上叠加负担。

美国劳工统计局数据显示，过去五年美国租金水平累计上涨近28%。在此背景下，一些金融科技公司推出将月租拆分为多次支付的服务，宣称有助于租客管理现金流，尤其面向低收入人群和零工经济从业者。

分期模式与收费结构

“先租后付”服务的一般运作方式为：在租金到期时，服务公司先向房东支付当月全额租金，租客则在当月内分两次或多次向该公司还款。由于租金通常是家庭每月最大支出之一，相关公司认为，分期支付可以让租客在发薪周期之间更灵活地安排资金。

这类服务多附带不同形式的费用。消费者权益倡导者指出，这些费用应被视为信贷成本，折算成年化利率后往往处于较高水平。

以44岁的凯伦·约翰逊（Karen Johnson）为例，他大约在两年前开始使用Flex分期支付租金。其每月租金为1850美元，使用该服务后，他在月初支付1350美元，在当月15日再支付500美元。Flex向其收取14.99美元的月度订阅费，以及按总租金1%计收的费用，即18.50美元。约翰逊每月为此合计支付超过33美元。

约翰逊表示，当时他以独立承包配送员身份为亚马逊工作，收入不稳定，因此愿意为此支付额外费用。他目前居住在加利福尼亚州萨克拉门托，为老年人提供驾驶服务。

消费者权益组织按标准消费者贷款方式测算，约翰逊为500美元、期限两周的“垫付”支付了33.49美元费用，对应的实际年化利率约为172%。

保护借款人组织（Protect Borrowers）执行董事迈克·皮尔斯（Mike Pierce）表示，租客应对与房东合作的任何融资提供商保持谨慎，也应警惕任何宣称“无费用或无利息”的产品。皮尔斯曾在美国消费者金融保护局任职，其所在机构本周发布了一份关于该行业的报告。

主要参与者与目标客群

成立于2019年的Flex是专注租金分期领域的主要公司之一。该公司称，其约150万名客户每月通过其系统支付的租金总额约为20亿美元，美国多家大型房东已将Flex作为租金支付选项之一。

Flex表示，其大多数客户为低收入且信用记录较弱的租客。公司披露，用户的中位信用评分为604，约三分之一客户需通过多份工作维持生计。根据公司说法，平均客户每年使用该服务三到四次，而约翰逊则几乎每月使用。

另一家提供类似服务的Livble不收取订阅费，但根据其帮助页面信息，会向租客收取30至40美元不等的费用。按租客延期支付时间长短折算，Livble相关费用对应的年化利率约在104%至139%之间。Livble的母公司为RealPage。RealPage此前因其算法被指帮助房东合谋推高租金，于去年达成和解。

“先买后付”（BNPL）公司Affirm本月则表示，正在试点一项允许部分客户将租金分成两次支付的项目。该项目与Esusu合作测试，后者是一家向信用局报告租金支付记录、以帮助消费者建立信用的公司。Affirm发言人称，公司不会向租客收取利息或费用，但可能向房东收费。

信用卡支付租金同样成本不低

除“先租后付”外，越来越多房东开始接受信用卡支付租金。信用卡初创公司Bilt以租客为目标客群推出相关产品，一些租客也通过信用卡支付租金以累积积分或奖励。

不过，使用信用卡支付租金通常也伴随额外成本。房东多会将信用卡处理费转嫁给租客。根据发卡机构和支付网络不同，这类费用通常占租金金额的2.5%至3.5%。以每月租金1500美元计算，相关费用约为37.50至52.50美元，与Livble和Flex等服务的收费水平大致相当。

租赁负担问题仍未缓解

美国人口普查局2024年的估计显示，美国约有1.09亿人、约4250万个家庭为租房家庭。其中相当一部分家庭每月用于租金的支出占收入的30%或以上。人口普查局将这类家庭界定为“负担沉重”，意味着租金占用其大量收入，削弱其规划未来支出或积累财富的能力。

经济学家和租客权益倡导者认为，无论是“先租后付”服务还是信用卡支付选项，都未触及租赁市场负担沉重的根本原因。他们担心，如果信用卡或灵活租金支付方式被更广泛采用，房东可能会更多依据租客的现金流状况，而非当地租赁市场情况来设定租金水平，从而推动租金进一步上涨。

倡导者指出，在零售领域，商家已通过提高商品价格，将信用卡处理费转嫁给消费者。他们担忧，租赁市场可能出现类似模式。

（本文依据美联社记者Ken Sweet和Cora Lewis报道撰写，经济学记者Christopher Rugaber亦有贡献。）