越来越多英国成年人开始使用纯数字银行账户，通过手机应用管理日常财务已成为常见选择，用于快速支付、与朋友分摊账单以及获取较高存款利率等。

比较网站 Finder 的研究显示，近一半（49%）的英国人已开设纯数字银行账户，其中 Z 世代和千禧一代的渗透率更高，分别为 65% 和 63%。研究并未就分行关闭与移动银行普及之间的因果关系给出定论，但指出移动端使用增加与线下网点收缩呈现并行趋势。

在这一背景下，英国本土数字银行 Zopa 过去一年取得多项进展，并试图在快速扩张的市场中确立自身定位。

产品线扩展与客户增长

Zopa 推出的“Biscuit”账户是其过去一年的一项重要举措。该账户可对活期账户余额支付利息，在英国市场上相对少见，被视为吸引新客户的关键产品之一。

除利息活期账户外，Zopa 还在应用内整合多种金融产品，并引入早期版本的应用内人工智能辅助功能，同时支持快速关联其他银行账户，以提升整体在线银行体验。

公司数据显示，过去 12 个月中，Zopa 客户总数增至 170 万，比一年前增加逾 50 万。英国财政大臣 Rachel Reeves 去年 4 月在公开场合将 Zopa 与支付公司 Zilch、商业贷款机构 Allica Bank 一同列为英国金融科技领域的代表性企业。

Zopa 首席执行官 Jaidev Janardana 在接受《独立报》采访时表示，公司长期目标是将客户规模提升至 1000 万以上，并在客户主要银行关系中占据一席之地。他称，Zopa 的成功标准是，当客户被问及“主要银行”时，会将 Zopa 列入其中，并在该行同时持有活期账户及其他产品。

Janardana 表示，目前 Zopa 的产品线在新兴数字银行中相对更为广泛，消费者“几乎可以在我们这里完成所有操作”。公司数据显示，约四分之一的客户在 Zopa 持有多种产品组合，例如同时拥有储蓄账户与活期账户，或个人储蓄账户（ISA）。

面对激烈竞争的市场定位

英国数字银行市场竞争激烈。Revolut 在等待多年后刚刚获得完整英国银行牌照，据报道其在英国拥有约 1300 万客户；Monzo 客户数约为 1400 万，并在英国企业客户领域投入较多资源。Starling 拥有约 450 万客户，摩根大通旗下的 Chase UK 客户数约为 250 万。这些机构在客户满意度调查中经常名列前茅，此外传统高街银行也在持续推出纯应用产品。

在谈及竞争对手时，Janardana 表示，并不希望“成为下一个 Monzo”，尽管他称赞对方“非常成功”。他强调，Zopa 与 Starling、Monzo 的发展路径不同，公司业务是从储蓄产品起步，这一模式在他看来为 Zopa 带来一定商业优势。

他多次提到，希望通过更广泛的产品组合与客户建立长期关系，尽可能在同一平台满足多样化金融需求，从而提高客户黏性。

与此同时，市场上越来越多消费者选择同时使用多家银行，或为不同目标开设多个储蓄账户。Zopa认为，这一趋势一方面加剧了对客户的争夺，另一方面也为吸引新用户提供了机会——尤其是在消费者主动比较利率等条件、接触到此前不熟悉品牌的情况下。

客户结构与应用内新功能

在外界普遍认为数字银行更受年轻人青睐的背景下，Janardana 表示，Zopa 的客户群体在地区和年龄分布上与英国整体人口结构大体相近。根据公司披露的数据，其客户平均年龄略高于 40 岁，约 15% 的客户位于伦敦，略高于伦敦人口占英国总人口约 13% 的比例。

Zopa 计划在现有基础上，为全部客户推出更多基于人工智能的应用内工具。公司介绍称，新功能将包括应用内助手，可协助用户分摊账单、进行转账，并在政府主导的“增加投资者数量”计划上线后，提供更具针对性的支持。

根据 Zopa 的说法，该计划将结合客户特征和财务状况，提供由人工智能引导的长期财富管理建议。

财务表现与盈利情况

最新财务数据显示，Zopa 的基础利润为 6500 万英镑，高于一年前的 3420 万英镑；客户存款总额同比增长逾六分之一（17%），达到 64 亿英镑。Zopa 于 2020 年获得英国银行牌照，公司称上述 2025 年数据表明其已连续第三年实现盈利。

谈及未来一年目标时，Janardana 表示，希望在维持当前增长轨迹的同时，进一步扩大客户规模，并保持类似的财务表现。