数字支付、在线银行、投资应用以及自动化信用评估等数字化服务已融入日常财务活动。发表于《国际商业信息系统杂志》的一项研究指出，在此背景下，个人所需的理财能力结构正在发生变化。

研究认为，金融素养已不再局限于预算管理或理解利率等传统内容。面对“随时在线”的应用程序与通知环境，个人除了需要具备使用数字工具的能力，还需要具备相应的心理准备与决策能力，以在数字化场景中作出合理的经济选择。研究据此提出，金融教育需要将数字工具纳入考量，并关注因理解不足或无法接触相关服务而可能被排除在外的人群。

该研究回顾了相关学术研究后发现，获得数字金融工具的接入权并不会自动带来更好的财务结果。研究指出，金融科技（fintech）通常以便利性与更广泛的服务可得性为卖点，但也可能使用户暴露于不熟悉的风险之中，包括网络欺诈、塑形贷款以及不适当的投资机会等。研究同时提到，对数字系统缺乏信心的人群在此类风险面前更为脆弱。

研究还指出，数字能力——即有效且安全使用数字工具的能力——可能通过影响个人的控制感而改变财务行为。研究认为，感到更有能力并具备掌控感的人，往往更能利用技术技能作出更好的财务决策。不过，研究强调，即便个人具备数字服务的接入条件与使用技能，能否产生积极结果仍取决于其动机、自信心与自主感。

在对综述结果进行建模时，研究团队观察到动机与能力之间存在相互作用：更强的技能可提升信心与意图，而更高的动机也会促进进一步技能发展。研究据此表示，若举措仅侧重技术培训，效果可能有限，还需纳入行为引导相关内容，以帮助实现更佳结果。