我的祖母从未听说过“零遗产”这一说法，却在日常生活中实践了类似的理念。她在生日、节日或心血来潮时，经常主动给子女和孙辈送礼。我曾问她为何如此大方，她反问：“你为什么要高兴我死了？”
她的意思是，与其等到去世后再把钱留给家人，不如在自己还活着的时候花钱给亲人，看着他们因为这份慷慨而感到快乐。对她而言，这比让资产持续增值、最终变成一笔可能让后代情感复杂的遗产，更有意义。
在很多方面，这种做法与对冲基金经理比尔·帕金斯（Bill Perkins）提出的“零遗产”（Die With Zero）理财理念相吻合。该理念鼓励人们在有生之年主动使用财富，目标是在生命结束时“恰好花完最后一分钱”，因为“成为墓地里最富有的人”被认为没有意义。
传统退休规划的局限
在美国媒体上，有关“退休储蓄严重不足”的报道几乎每天都能见到。主流信息往往集中在尽早、尽量多地向退休账户（如401(k)）存钱，强调“现在就开始积累，否则为时已晚”。
这种长期强调“积累”的信息，使不少人形成了一个观念：即便已经存下相当可观的资产，也会担心一次“错误消费”就可能毁掉退休生活。对许多已经建立起相对理想退休生活方式的人来说，花钱去真正享受这种生活反而成了心理负担。有统计显示，接近一半的退休人群对花钱持谨慎甚至抗拒态度。
并非所有退休者都拥有足够资产，但对于那些几十年间不断被灌输“必须持续积累财富”观念的人而言，如何在花钱与储蓄之间取得平衡，已成为一个普遍问题。“零遗产”理念正是在这一背景下被提出，用以重新审视金钱与人生体验的关系。
“零遗产”理念的核心
“零遗产”一词由比尔·帕金斯提出，并被用作其著作《Die With Zero》的书名。不过，“人走钱留、人走钱不能带走”的观念本身并不新鲜。
帕金斯提出的核心，是如何在一生中协调运用三种有限资源：健康、时间和金钱。他认为，个人的目标应是利用这三种资源，尽可能多地创造积极的人生体验。
在不同人生阶段，这三种资源的状态并不相同：
- 年轻时，通常健康状况良好、时间相对充裕，但金钱有限。这一阶段更适合投入时间和体力，去完成成本较低但需要精力的体验，例如背包旅行等。
- 中年或接近退休时，时间相对紧张，但财富积累增加且健康尚可，可以通过花钱购买更舒适、投入度较低的体验，例如乘坐邮轮旅行等。
- 随着年龄增长、健康状况下降，时间和金钱则更多需要用于维持和改善健康本身。
在这一框架下，“零遗产”并非单纯讨论如何花钱，而是强调在不同阶段有意识地安排体验，使健康、时间和金钱的组合得到更充分的利用。
“零遗产”的理财实践要点
在理念层面之外，“零遗产”也提出了相应的理财规划思路。帕金斯给出了一套可操作的规则，用于帮助个人在实践中接近“零遗产”的目标：
1. 按人生阶段进行规划
帕金斯建议将人生划分为若干个“时间分桶”，每个分桶跨度约为5至10年。在每个阶段，为自己设定希望完成的体验目标，并根据健康状况、时间安排和财富变化进行调整。
这种做法意在避免把所有体验都推迟到“退休以后”，而是让不同类型的体验分布在更适合的年龄段。
2. 有意识地花钱
“零遗产”理念反对一味积累却不敢使用的财富。其主张是在确保基本安全的前提下，把部分资金用于对自己真正重要、能够留下深刻记忆的体验，而不是仅仅为了“账户数字更大”而压抑消费。
3. 在影响力最大时赠与
在对子女和慈善机构的赠与方面，“零遗产”理念强调时机。与传统的“身后留遗产”不同，这一理念主张在受赠人最需要、资金能产生最大实际影响的时候进行赠与，并且在赠与者仍然在世、可以亲眼看到这笔钱带来改变的时候进行。
这一点与前文提到的祖母做法相似：不等到去世后再把钱留给后代，而是在他们真正需要时出手相助。
4. 识别个人财富“高点”
传统退休规划多以“持续积累”为目标，很少讨论何时可以停止追求资产增长。“零遗产”理念则鼓励个人尝试判断自己的财富何时达到“足够”的水平，即识别出财富的“峰值点”。
在明确这一点后，个人可以逐步放下对继续积累的执念，更安心地动用部分资产，用于实现体验目标和赠与安排。
在谨慎与享受之间寻找平衡
“零遗产”并不等同于“及时行乐”或不计后果的消费。文章指出，如果通过高息信用卡为一次昂贵旅行买单，可能会对未来财务状况造成压力，这与理性规划并不相符。
因此，将“零遗产”理念与传统理财规划结合，被视为一种更为稳妥的做法：
- 在长期层面，继续重视储蓄和投资，利用复利效应积累退休资金；
- 同时，在不同人生阶段预留一部分资源——包括时间、健康和金钱——用于实现有意义的体验；
- 提前考虑老年可能面临的健康问题，为医疗和护理支出预留资金；
- 在亲人真正需要帮助时，适度、及时地给予经济支持；
- 退休后保持理性消费和基本节俭的原则，同时坚持执行自己设定的体验计划，保留对新事物和新经历的期待。
文章最后指出，有意识地管理个人财务，在保障未来的前提下主动安排当下的体验，是在享受当下生活与规划退休生活之间取得平衡的一种方式。
